MoMo Productions | Đá | Getty ImagesVới việc virus coronavirus ngừng hoạt động đang tàn phá nền kinh tế toàn cầu, danh mục đầu tư cũng đang bị vùi dập. S&P 500 giảm hơn 10% kể từ đầu năm. Mặc dù điều đó khó chịu đối với hầu hết các nhà đầu tư, nhưng nó đặc biệt tàn khốc đối với những người về hưu, những người trông chờ vào các khoản đầu tư của họ để có thu nhập. Và khi những sự sụt giảm đó đến khi bắt đầu nghỉ hưu, họ có thể vĩnh viễn nhốt một quả trứng thấp hơn, được gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận. "Điều tốt nhất nên làm là không rút tiền ra khi thị trường đi xuống", Mark Orr nói , một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với các Cố vấn giàu có về hưu và là tác giả của "Lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu: Hướng dẫn cho những người trẻ bùng nổ năm 2020 để tối đa hóa thu nhập của bạn và kiếm tiền cuối cùng." Nhưng đó không phải là một lựa chọn có sẵn cho tất cả mọi người. Một chiến lược mà các cố vấn tài chính ngày càng nói nhiều về việc có thể cho phép người về hưu có thu nhập và vượt qua sự suy giảm của thị trường là thế chấp ngược lại. Không có gì đáng ngạc nhiên, các đơn đăng ký thế chấp ngược mới đã tăng vọt trong những tuần gần đây. Theo Reverse Mortgage Insight, tập hợp dữ liệu về ngành, các đơn đăng ký thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà, hay HECM, loại thế chấp ngược phổ biến nhất được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm, đã tăng 15% trong tháng Ba. Số đơn đăng ký tăng 50% trong Q1 so với cùng kỳ năm ngoái. Tổ chức này chưa có số liệu cho tháng Tư. John Salter, giáo sư kế hoạch tài chính cá nhân tại Đại học Công nghệ Texas và là đối tác của Evensky & Katz Wealth Management, giải thích: “Một khoản thế chấp ngược có thể là một nguồn tiền mặt thứ cấp. VIDEO3: 2703: 27 Người Mỹ đang vật lộn để trả nợ thế chấpĐầu tư vào bạn: Sẵn sàng. Bộ. Grow.Salter, cùng với Harold Evensky và Shaun Pfeiffer, là tác giả của hai bài báo trên Tạp chí Kế hoạch Tài chính phác thảo cách thế chấp ngược có thể làm giảm chuỗi rủi ro hoàn vốn. Không giống như thế chấp truyền thống, thế chấp ngược cho phép cũ hơn. chủ nhà lấy ra một số vốn chủ sở hữu nhà của họ mà không phải trả lại trong thời gian họ ở trong nhà của họ. Một cá nhân phải từ 62 tuổi trở lên mới đủ điều kiện vay thế chấp ngược lại. Có ba yếu tố quyết định số tiền bạn có thể vay: tuổi của người vay trẻ nhất (càng lớn tuổi, bạn càng được vay nhiều), lãi suất tỷ giá và giá trị thẩm định của ngôi nhà. Số tiền tối đa bạn có thể rút ra là $ 765.600, ngay cả khi ngôi nhà được định giá cao hơn. Những người đi vay vẫn còn thế chấp căn nhà của họ phải sử dụng một phần của thế chấp ngược lại để trả khoản đó trước. Lãi suất của thế chấp ngược thường có thể điều chỉnh, nhưng chúng có thể so sánh với các khoản thế chấp truyền thống cộng với 0,5% dư nợ thế chấp để mua bảo hiểm thế chấp. phí bảo hiểm. Theo HUD, lãi suất HECM có thể điều chỉnh là 4,01% vào tháng Ba. Tuy nhiên, các khoản thế chấp ngược có thể phức tạp và có một số khó khăn. Dưới đây là cách nhận trợ giúp 3 tinh chỉnh này sẽ đơn giản hóa việc kiếm tiền của bạn. Kế hoạch tài chính đơn giản này sẽ giúp bạn dễ dàng vượt qua thời kỳ khó khăn hơn Để duy trì một khoản thế chấp ngược lại, chủ nhà phải tiếp tục đóng bảo hiểm tài sản, chịu thuế tài sản và bảo trì nhà của họ. Không làm những điều đó có thể dẫn đến việc bị tịch thu tài sản, mặc dù các cố vấn lưu ý rằng việc không trả thuế tài sản của bạn có thể dẫn đến việc bị tịch thu nhà ngay cả khi không có thế chấp ngược lại. giá trị của ngôi nhà. Bất cứ ai muốn để lại nhà của họ cho trẻ em sẽ không thể làm như vậy. Mặt khác, các khoản thế chấp ngược lại được coi là “khoản cho vay không truy đòi”. Jamie Hopkins, giám đốc nghiên cứu hưu trí tại Carson Wealth, giải thích: “Có một điểm dừng đối với khoản nợ của bạn, vì vậy ngay cả khi khoản thế chấp của bạn đang ở dưới nước, tất cả những gì bạn nợ là giá trị của ngôi nhà của bạn,” Jamie Hopkins, giám đốc nghiên cứu hưu trí tại Carson Wealth giải thích. Đó là nơi mà phí bảo hiểm xuất hiện. Nó bảo vệ người cho vay không cho vay nhiều hơn giá trị của ngôi nhà. Ba lựa chọn tài trợ Tiền từ thế chấp ngược lại không bị đánh thuế, vì nó được coi là sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Có ba cách để nhận thanh toán từ thế chấp ngược lại. Đầu tiên là hình thức trả một lần, trong đó bạn được trả trước khoản vay. Các nhà hoạch định tài chính thường cảnh báo điều này vì sợ rằng những người nghỉ hưu có thể thổi sạch tiền của họ nhanh chóng. Jim Holtzman, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận của Legend Financial Advisors ở Pittsburgh, cho biết: “Đó thực sự không phải là mục đích của việc thế chấp ngược lại. VIDEO3: 2703: 27 Dưới đây là những người đủ điều kiện để nhấn vào 401 (k) của họ theo những thay đổi về quy tắc của Đạo luật CARES Hộp quawk Một lựa chọn khác là niên kim, cung cấp đều đặn hàng tháng trong khi bạn vẫn ở trong nhà. Có một công thức tính toán cho số tiền bạn có thể nhận được phần lớn dựa trên độ tuổi của bạn. Cuối cùng, có hạn mức tín dụng, là lựa chọn mà những người ủng hộ thế chấp ngược lại như Salter và Hopkins thích nhất. Hạn mức tín dụng kiếm được tiền lãi (bằng với lãi suất đi vay) cho đến khi bạn nhấn vào nó, vì vậy, hạn mức tín dụng có thể phát triển thành một khoản tiền lớn hơn nữa. Holtzman thừa nhận: “Hạn mức tín dụng có tính linh hoạt cao nhất. Orr khuyến nghị những người về hưu nên thiết lập hạn mức tín dụng sớm khi nghỉ hưu và cho phép tăng hạn mức tín dụng cho đến khi họ cần nó cho thu nhập hưu trí trong thời kỳ thị trường suy giảm. "Bạn có tài sản ngày càng tăng này có thể được sử dụng để bảo vệ theo trình tự hoàn vốn", ông nói. Các cố vấn xem xét lần thứ hai Trong nhiều năm, các cố vấn đã có cái nhìn mờ nhạt về thế chấp ngược. Trong những ngày đầu, ngành công nghiệp này đã trải qua những câu chuyện kinh dị về việc các chủ nhà chi tiêu nhiều khoản và không có đủ tiền để trả thuế, bảo hiểm và bảo trì. Chương trình HECM đã giải quyết những lo ngại này bằng cách thực hiện một số thay đổi. Giờ đây, người vay chỉ được vay tối đa 60% giá trị khoản vay trong năm đầu tiên. Ngoài ra, những người cho vay cũng tiến hành đánh giá tài chính của những người đi vay để đảm bảo rằng họ có đủ tài chính để thanh toán các chi phí liên quan đến một ngôi nhà. Và người đi vay cũng phải trải qua - và trả tiền - tư vấn với một cố vấn được chính phủ chấp thuận. "Tôi đã thay đổi thái độ của mình với họ có lẽ cách đây 3 năm", Rick Kahler, chủ tịch của Kahler Financial Group, cho biết. "Trước đó, tôi không thấy một nơi nào dành cho họ." Hơn nữa, các hạn mức tín dụng thế chấp đảo ngược có thể được tiếp cận khi các nguồn tài trợ khác cạn kiệt. Ví dụ, JPMorgan Chase đã tạm thời đình chỉ chương trình tín dụng mua nhà vào giữa tháng 4 do nhu cầu tăng cao. Mặc dù các khoản thế chấp đảo ngược đã được chấp nhận sử dụng như một công cụ quản lý thu nhập hưu trí, các cố vấn vẫn cho rằng chúng chỉ phù hợp trong một số trường hợp nhất định. Năm 2017, Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị đã thực hiện các thay đổi đối với chương trình HECM, làm hạn mức tín dụng kém hấp dẫn. Một trong những thay đổi là người vay phải trả trước phí bảo hiểm thế chấp 2%, thay vì liên tục. Trước đây, những người vay mua ít hơn 60% giá trị căn nhà của họ phải trả 0,5% tiền bảo hiểm và những người vay nhiều hơn trả 2,5%. Bây giờ tất cả những người đi vay đều phải trả như nhau. Điều đó có thể tạo ra một khoản thế chấp ngược lại trong số các khoản vay đắt nhất mà bạn có thể nhận được. "Mọi thứ đều sụp đổ khi bạn di chuyển trước khi chạm vào hạn mức tín dụng của mình," Kahler nói. Các cố vấn cảnh báo bất kỳ ai quan tâm đến việc sử dụng chiến lược thế chấp ngược để đảm bảo rằng ngôi nhà của họ là một nơi họ có thể "già đi" hoặc chuyển đến một nơi họ có thể. Nếu không, họ có thể phải trả nhiều khoản phí trả trước trước khi sử dụng hết hạn mức tín dụng. Ngoài ra, người đi vay có thể tiếp cận ít hơn vốn chủ sở hữu nhà của họ, trung bình khoảng 58%, giảm từ 64%. người thế chấp là chính người đi vay. "Khách hàng của tôi nói với tôi," Tôi đã dành cả đời để trả nợ thế chấp và bây giờ bạn nói với tôi rằng bạn muốn tôi thế chấp tài sản của mình? ", Kahler nói. khóa học trong tuần để tự do tài chính, được gửi hàng tuần đến hộp thư đến của bạn. KIỂM TRA HẾT: Phải làm gì nếu bạn cho rằng việc kiểm tra kích thích của mình là sai số tiền thông qua Grow with Acorns + CNBC. Tiết lộ: NBCUniversal và Comcast Ventures là những nhà đầu tư vào Acorns.
vào xem thêm tại đây
sáy tóc
Hài